Co je Travel Rule?

Odkud pochází Travel Rule

Travel Rule má svůj původ v americkém zákoně o bankovním tajemství (Bank Secrecy Act), přičemž agentura FinCEN zavedla tuto povinnost pro tradiční finanční instituce již v roce 1996, v kontextu transakcí ve fiat měnách.

Finanční akční výbor (FATF) později tuto normu začlenil do svých mezinárodních standardů, nejprve v roce 2001 jako Zvláštní doporučení VII, a poté v roce 2012 jako součást revidovaného Doporučení 16.

Klíčový moment pro kryptoměny nastal v červnu 2019, kdy FATF prostřednictvím Interpretační poznámky k Doporučení 15 rozšířil tutéž povinnost na poskytovatele služeb souvisejících s virtuálními aktivy (VASP), přičemž od nich vyžadoval splnění stejných standardů výměny údajů jako u tradičních finančních institucí.

Nejvýznamnější aktualizace proběhla v červnu 2025, kdy FATF důkladně revidoval Doporučení 16. Rozsah pravidla byl rozšířen nad rámec boje proti praní špinavých peněz a financování terorismu a nyní výslovně zahrnuje i prevenci podvodů a financování šíření zbraní.

Aktualizace zároveň zavedla požadavek na systémy potvrzení příjemce (Confirmation of Payee) u přeshraničních převodů, jakož i úplnou integraci se standardem zpráv ISO 20022.

Jaké údaje se shromažďují

Zpravidla se u transakcí přesahujících stanovený limit shromažďují tyto údaje o plátci:

• jméno,
• číslo účtu (nebo jedinečný identifikátor transakce, pokud účet neexistuje),
• úplná fyzická adresa,
• datum narození (u fyzických osob),
• BIC, LEI nebo jiný jedinečný identifikátor.

O příjemci se shromažďují:

• jméno,
• číslo účtu (nebo jedinečný identifikátor transakce),
• země a město,
• BIC, LEI nebo jiný jedinečný identifikátor.

Pokud je transakce pod limitem stanoveným v dané jurisdikci, je i nadále nutné uvést jméno a číslo účtu (nebo identifikátor transakce) plátce a příjemce, tyto údaje však nemusí být dodatečně ověřovány, pokud instituce nemá podezření na praní špinavých peněz nebo financování terorismu.

Proč je Travel Rule obtížnější uplatnit na blockchain než na banky

U klasických bankovních převodů banky používají systém zpráv SWIFT k výměně údajů v rámci uzavřené sítě známých institucí. Tento proces je po více než dvou desetiletích uplatňování zaběhnutý a standardizovaný.

U kryptoměn je situace složitější. Když klient požádá o převod na určitou adresu peněženky, poskytovatel služby musí zjistit, zda tato adresa patří jinému licencovanému poskytovateli služby, nebo soukromé, nespravované (self-hosted) peněžence, přičemž právě tento rozdíl určuje, jaké povinnosti platí.

Odvětví vyvinulo protokoly a řešení pro přesnější identifikaci protistrany transakce, přesto zůstává uplatňování Travel Rule mezi jednotlivými zeměmi nejednotné, což se v oboru označuje jako problém „sunrise". Některé jurisdikce rychle zavedly jasná pravidla, zatímco jiné tak dosud neučinily.

Travel Rule podle jurisdikcí

• Spojené státy: limit 3 000 USD pro přeshraniční převody, s oznámením možného snížení limitu pro kryptoměny na 250 USD, což je zatím stále ve fázi zvažování.
• Evropská unie: nulový limit pro všechny převody kryptoměn, povinnost platí pro každou transakci bez ohledu na výši částky.
• Spojené království: povinnost zavedena bez pevného limitu, s požadavkem, aby instituce přijaly „veškerá přiměřená opatření" k zajištění souladu.
• Hongkong: povinné licencování platforem spolu s technickým ověřováním vlastnictví nespravovaných peněženek.
• Singapur: limit 1 500 SGD pro převody digitálních platebních tokenů.

Travel Rule v Evropské unii

V EU byla Travel Rule zavedena prostřednictvím revidovaného nařízení o převodech finančních prostředků (Transfer of Funds Regulation, TFR), tedy nařízení (EU) 2023/1113, které vstoupilo v platnost 30. prosince 2024.

Jde o stejné datum, od kterého začala platit i ustanovení MiCA pro poskytovatele služeb souvisejících s kryptoměnami.

Nařízení uplatňuje nulový limit: každá transakce s kryptoměnami vyžaduje úplný soulad, bez ohledu na výši částky.

Před přijetím TFR měly jednotlivé členské státy EU vlastní vnitrostátní řešení; Německo například uplatňovalo Travel Rule prostřednictvím nařízení o převodu kryptoaktiv (KryptoWTransferV), které u transakcí pod 1 000 eur vyžadovalo menší rozsah údajů, zatímco TFR nyní vyžaduje úplný rozsah údajů bez ohledu na výši částky.

Pokud jde o nespravované (self-hosted) peněženky, poskytovatel služby musí shromažďovat údaje o protistraně transakce i u takových převodů. Dodatečné ověření vlastnictví nespravované peněženky je vyžadováno u převodů nad 1 000 eur, v závislosti na hodnocení rizika.

Povinnost se nevztahuje na transakce mezi osobami, do kterých není zapojen žádný licencovaný poskytovatel služby.

Co to znamená pro budoucnost kryptoměn

Travel Rule ukazuje, jak se dlouholeté standardy boje proti praní špinavých peněz přizpůsobují světu kryptoměn, přičemž decentralizovaná povaha blockchainu přináší dodatečnou složitost.

V Evropské unii toto pravidlo funguje společně s regulací MiCA jako součást jednotného dohledového rámce, přičemž HANFA jako příslušný orgán v Chorvatsku zajišťuje, aby byly tyto standardy důsledně uplatňovány.

Často kladené otázky

Existuje minimální částka, pod kterou se Travel Rule neuplatňuje?

Záleží na jurisdikci. V Evropské unii takový limit neexistuje, TFR vyžaduje úplný soulad pro každou transakci s kryptoměnami, bez ohledu na výši částky. Některé jiné země, například USA nebo Singapur, uplatňují toto pravidlo až od určité částky.

Kdo odpovídá za shromažďování údajů, odesílatel nebo příjemce?

Obě strany. Poskytovatel služby na straně odesílatele shromažďuje a odesílá údaje, zatímco poskytovatel služby na straně příjemce je povinen tyto údaje přijmout, ověřit jejich správnost a provést kontrolu vůči sankčním seznamům před schválením transakce.

Vztahuje se Travel Rule i na zasílání kryptoměn na soukromou peněženku?

Ano, pokud je do převodu zapojen licencovaný poskytovatel služby. Poskytovatel musí shromáždit údaje o vlastníkovi takové peněženky, přičemž u převodů nad 1 000 eur může být vyžadováno i dodatečné ověření vlastnictví. Přímé transakce mezi dvěma osobami, bez jakéhokoli poskytovatele služby v řetězci, se na tuto povinnost nevztahují.

Je obsah vyměněných údajů viditelný na blockchainu?

Ne. Údaje o odesílateli a příjemci se vyměňují přímo mezi poskytovateli služeb, mimo blockchain, a nejsou veřejně dostupné. Samotná transakce zůstává na blockchainu viditelná jako obvykle, avšak identita stran, které za ní stojí, nikoli.