Czym jest Travel Rule?

Skąd pochodzi Travel Rule

Travel Rule wywodzi się z amerykańskiej ustawy o tajemnicy bankowej (Bank Secrecy Act), a agencja FinCEN wprowadziła ten obowiązek dla tradycyjnych instytucji finansowych już w 1996 roku, w kontekście transakcji w walutach fiducjarnych.

Grupa Specjalna ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy (FATF) włączyła później tę zasadę do swoich międzynarodowych standardów, najpierw w 2001 roku jako Specjalne Zalecenie VII, a następnie w 2012 roku jako część zaktualizowanego Zalecenia 16.

Kluczowy moment dla kryptowalut nastąpił w czerwcu 2019 roku, kiedy FATF poprzez Notę Interpretacyjną do Zalecenia 15 rozszerzył ten sam obowiązek na dostawców usług związanych z aktywami wirtualnymi (VASP), wymagając od nich spełnienia takich samych standardów wymiany danych, jak w przypadku tradycyjnych instytucji finansowych.

Najważniejsza aktualizacja miała miejsce w czerwcu 2025 roku, gdy FATF gruntownie zrewidował Zalecenie 16. Zakres zasady został rozszerzony poza przeciwdziałanie praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu, obejmując teraz wyraźnie także zapobieganie oszustwom oraz finansowanie proliferacji.

Aktualizacja wprowadziła również wymóg stosowania systemów potwierdzania odbiorcy (Confirmation of Payee) przy przelewach transgranicznych, a także pełną integrację ze standardem komunikatów ISO 20022.

Jakie dane są gromadzone

Z reguły dla transakcji przekraczających ustalony próg gromadzone są następujące dane dotyczące zleceniodawcy:

• imię i nazwisko,
• numer rachunku (lub unikalny identyfikator transakcji, jeśli rachunek nie istnieje),
• pełny adres fizyczny,
• data urodzenia (w przypadku osób fizycznych),
• BIC, LEI lub inny unikalny identyfikator.

Dla beneficjenta gromadzone są:

• imię i nazwisko,
• numer rachunku (lub unikalny identyfikator transakcji),
• kraj i miasto,
• BIC, LEI lub inny unikalny identyfikator.

Jeśli transakcja znajduje się poniżej progu obowiązującego w danej jurysdykcji, nadal konieczne jest podanie imienia i nazwiska oraz numeru rachunku (lub identyfikatora transakcji) zleceniodawcy i beneficjenta, jednak dane te nie muszą być dodatkowo weryfikowane, chyba że instytucja podejrzewa pranie pieniędzy lub finansowanie terroryzmu.

Dlaczego trudniej jest zastosować Travel Rule do blockchaina niż do banków

W klasycznych przelewach bankowych banki wykorzystują system komunikatów SWIFT do wymiany danych w ramach zamkniętej sieci znanych instytucji. Proces ten jest ugruntowany i ustandaryzowany po ponad dwóch dekadach stosowania.

W przypadku kryptowalut sytuacja jest bardziej złożona. Gdy klient zleca przelew na określony adres portfela, dostawca usług musi ustalić, czy adres ten należy do innego licencjonowanego dostawcy usług, czy do prywatnego, niekustodialnego (self-hosted) portfela, a to rozróżnienie decyduje o tym, jakie obowiązki mają zastosowanie.

Branża opracowała protokoły i rozwiązania umożliwiające dokładniejszą identyfikację kontrahenta transakcji, jednak stosowanie Travel Rule pozostaje nierównomierne między poszczególnymi krajami, co w branży określa się mianem problemu „sunrise". Niektóre jurysdykcje szybko wprowadziły jasne zasady, podczas gdy inne jeszcze tego nie uczyniły.

Travel Rule w poszczególnych jurysdykcjach

• Stany Zjednoczone: próg 3000 USD dla przelewów transgranicznych, z zapowiedzią możliwego obniżenia progu dla kryptowalut do 250 USD, co wciąż jest na etapie rozważań.
• Unia Europejska: zerowy próg dla wszystkich przelewów kryptowalut, obowiązek dotyczy każdej transakcji, niezależnie od kwoty.
• Wielka Brytania: obowiązek wprowadzony bez ustalonego progu, z wymogiem podjęcia przez instytucje „wszelkich uzasadnionych działań" w celu zapewnienia zgodności.
• Hongkong: obowiązkowe licencjonowanie platform wraz z techniczną weryfikacją własności portfeli niekustodialnych.
• Singapur: próg 1500 SGD dla przelewów cyfrowych tokenów płatniczych.

Travel Rule w Unii Europejskiej

W UE Travel Rule została wdrożona za pomocą zaktualizowanego rozporządzenia w sprawie transferu środków (Transfer of Funds Regulation, TFR), czyli rozporządzenia (UE) 2023/1113, które weszło w życie 30 grudnia 2024 roku.

To ta sama data, od której zaczęły obowiązywać przepisy MiCA dla dostawców usług związanych z kryptowalutami.

Rozporządzenie stosuje zerowy próg: każda transakcja w kryptowalutach wymaga pełnej zgodności, niezależnie od kwoty.

Przed przyjęciem TFR poszczególne państwa członkowskie UE posiadały własne rozwiązania krajowe; przykładowo Niemcy stosowały Travel Rule za pomocą rozporządzenia o transferze aktywów kryptograficznych (KryptoWTransferV), które dla transakcji poniżej 1000 euro wymagało mniejszego zakresu danych, podczas gdy TFR wymaga obecnie pełnego zakresu danych bez względu na kwotę.

Jeśli chodzi o portfele niekustodialne (self-hosted), dostawca usług musi gromadzić dane drugiej strony transakcji również w przypadku takich przelewów. Dodatkowa weryfikacja własności portfela niekustodialnego jest wymagana dla przelewów powyżej 1000 euro, w zależności od oceny ryzyka.

Obowiązek nie dotyczy transakcji między osobami, w które nie jest zaangażowany żaden licencjonowany dostawca usług.

Co to oznacza dla przyszłości kryptowalut

Travel Rule pokazuje, jak wieloletnie standardy przeciwdziałania praniu pieniędzy dostosowują się do świata kryptowalut, przy dodatkowej złożoności wynikającej z zdecentralizowanej natury blockchaina.

W Unii Europejskiej zasada ta funkcjonuje wraz z regulacją MiCA jako część jednolitych ram nadzorczych, a HANFA jako właściwy organ w Chorwacji zapewnia, że standardy te są konsekwentnie stosowane.

Najczęściej zadawane pytania

Czy istnieje minimalna kwota, poniżej której Travel Rule nie ma zastosowania?

Zależy to od jurysdykcji. W Unii Europejskiej taki próg nie istnieje, TFR wymaga pełnej zgodności dla każdej transakcji w kryptowalutach, niezależnie od kwoty. Niektóre inne kraje, takie jak USA czy Singapur, stosują tę zasadę dopiero powyżej określonej kwoty.

Kto odpowiada za gromadzenie danych, nadawca czy odbiorca?

Obie strony. Dostawca usług po stronie nadawcy gromadzi i przesyła dane, natomiast dostawca usług po stronie odbiorcy jest zobowiązany je otrzymać, zweryfikować ich poprawność oraz przeprowadzić kontrolę względem list sankcyjnych, zanim transakcja zostanie zatwierdzona.

Czy Travel Rule dotyczy również wysyłania kryptowalut na prywatny portfel?

Tak, jeśli w transferze uczestniczy licencjonowany dostawca usług. Dostawca musi zgromadzić dane właściciela takiego portfela, a dla przelewów powyżej 1000 euro może być wymagana dodatkowa weryfikacja własności. Transakcje bezpośrednio między dwiema osobami, bez udziału jakiegokolwiek dostawcy usług w łańcuchu, nie podlegają temu obowiązkowi.

Czy zawartość wymienianych danych jest widoczna na blockchainie?

Nie. Dane dotyczące nadawcy i odbiorcy są wymieniane bezpośrednio między dostawcami usług, poza blockchainem, i nie są publicznie dostępne. Sama transakcja pozostaje widoczna na blockchainie jak zwykle, jednak tożsamość stron stojących za nią - nie.