Vad är Travel Rule?

Var Travel Rule kommer ifrån

Travel Rule härstammar ursprungligen från den amerikanska lagen om banksekretess (Bank Secrecy Act), och myndigheten FinCEN införde denna skyldighet för traditionella finansinstitut redan 1996, i samband med transaktioner i fiatvalutor.

Financial Action Task Force (FATF) integrerade senare regeln i sina internationella standarder, först 2001 som Särskild rekommendation VII, och därefter 2012 som en del av den reviderade Rekommendation 16.

Ett avgörande ögonblick för kryptovalutor inträffade i juni 2019, då FATF genom en tolkningsnot till Rekommendation 15 utvidgade samma skyldighet till leverantörer av tjänster kopplade till virtuella tillgångar (VASP), och krävde att de skulle uppfylla samma standarder för datautbyte som traditionella finansinstitut.

Den mest betydande uppdateringen skedde i juni 2025, då FATF grundligt reviderade Rekommendation 16. Regelns tillämpningsområde utvidgades bortom bekämpning av penningtvätt och terrorismfinansiering och omfattar nu uttryckligen även förebyggande av bedrägerier och finansiering av spridning av massförstörelsevapen.

Uppdateringen införde också ett krav på system för bekräftelse av betalningsmottagare (Confirmation of Payee) vid gränsöverskridande överföringar, samt full integration med meddelandestandarden ISO 20022.

Vilka uppgifter samlas in

Som regel samlas följande uppgifter om avsändaren in för transaktioner som överstiger den fastställda gränsen:

• namn,
• kontonummer (eller unik transaktionsreferens om inget konto finns),
• fullständig fysisk adress,
• födelsedatum (för fysiska personer),
• BIC, LEI eller annan unik identifierare.

För mottagaren samlas in:

• namn,
• kontonummer (eller unik transaktionsreferens),
• land och stad,
• BIC, LEI eller annan unik identifierare.

Om transaktionen understiger gränsen i en viss jurisdiktion måste namn och kontonummer (eller transaktionsreferens) för avsändare och mottagare ändå anges, men dessa uppgifter behöver inte verifieras ytterligare, såvida inte institutionen misstänker penningtvätt eller finansiering av terrorism.

Varför är det svårare att tillämpa Travel Rule på blockchain än på banker

Vid klassiska banköverföringar använder bankerna SWIFT-meddelandesystemet för att utbyta uppgifter inom ett slutet nätverk av kända institutioner. Denna process är väl inarbetad och standardiserad efter mer än två decenniers tillämpning.

Vid kryptovalutor är situationen mer komplex. När en kund begär en överföring till en viss wallet-adress måste tjänsteleverantören avgöra om adressen tillhör en annan licensierad tjänsteleverantör eller en privat, icke-förvaltad (self-hosted) wallet, och denna skillnad avgör vilka skyldigheter som gäller.

Branschen har utvecklat protokoll och lösningar för att mer exakt identifiera motparten i en transaktion, men tillämpningen av Travel Rule är fortfarande ojämn mellan länder, vilket i branschen kallas "sunrise"-problemet. Vissa jurisdiktioner har snabbt infört tydliga regler, medan andra ännu inte har gjort det.

Travel Rule per jurisdiktion

• USA: gräns på 3 000 USD för gränsöverskridande överföringar, med besked om en möjlig sänkning av gränsen för kryptovalutor till 250 USD, vilket fortfarande övervägs.
• EU: nollgräns för alla överföringar av kryptovalutor, skyldigheten gäller för varje transaktion oavsett belopp.
• Storbritannien: skyldighet införd utan fast gräns, med krav på att institutioner vidtar "alla rimliga åtgärder" för att säkerställa efterlevnad.
• Hongkong: obligatorisk licensiering av plattformar tillsammans med teknisk verifiering av ägandet av icke-förvaltade wallets.
• Singapore: gräns på 1 500 SGD för överföringar av digitala betaltoken.

Travel Rule i Europeiska unionen

I EU har Travel Rule genomförts genom den reviderade förordningen om överföring av medel (Transfer of Funds Regulation, TFR), det vill säga förordning (EU) 2023/1113, som trädde i kraft den 30 december 2024.

Samma datum som MiCA-bestämmelserna trädde i kraft för leverantörer av tjänster kopplade till kryptovalutor.

Förordningen tillämpar en nollgräns: varje transaktion med kryptovalutor kräver fullständig efterlevnad, oavsett belopp.

Innan TFR antogs hade enskilda EU-medlemsstater sina egna nationella lösningar; Tyskland tillämpade till exempel Travel Rule genom förordningen om överföring av kryptotillgångar (KryptoWTransferV), som för transaktioner under 1 000 euro krävde en mindre datamängd, medan TFR nu kräver den fullständiga datamängden oavsett belopp.

När det gäller icke-förvaltade (self-hosted) wallets måste tjänsteleverantören samla in uppgifter om motparten i transaktionen även för sådana överföringar. Ytterligare verifiering av ägandet av den icke-förvaltade wallet krävs för överföringar över 1 000 euro, beroende på riskbedömningen.

Skyldigheten gäller inte för transaktioner person till person där ingen licensierad tjänsteleverantör alls är involverad.

Vad detta betyder för kryptovalutornas framtid

Travel Rule visar hur mångåriga standarder för bekämpning av penningtvätt anpassas till kryptovalutornas värld, med den extra komplexitet som blockkedjans decentraliserade natur medför.

I Europeiska unionen fungerar denna regel tillsammans med MiCA-förordningen som en del av ett enhetligt tillsynsramverk, medan HANFA som behörig myndighet i Kroatien säkerställer att dessa standarder tillämpas konsekvent.

Vanliga frågor

Finns det ett minimibelopp under vilket Travel Rule inte gäller?

Det beror på jurisdiktionen. I Europeiska unionen finns ingen sådan gräns, TFR kräver fullständig efterlevnad för varje transaktion med kryptovalutor, oavsett belopp. Vissa andra länder, som USA eller Singapore, tillämpar regeln först över ett visst belopp.

Vem ansvarar för att samla in uppgifterna, avsändaren eller mottagaren?

Båda parterna. Tjänsteleverantören på avsändarens sida samlar in och överför uppgifterna, medan tjänsteleverantören på mottagarens sida är skyldig att ta emot dessa uppgifter, verifiera deras korrekthet och genomföra en kontroll mot sanktionslistor innan transaktionen godkänns.

Gäller Travel Rule även vid skickande av kryptovalutor till en privat wallet?

Ja, om en licensierad tjänsteleverantör är involverad i överföringen. Leverantören måste samla in uppgifter om ägaren av en sådan wallet, och för överföringar över 1 000 euro kan ytterligare verifiering av ägandet krävas. Direkta transaktioner mellan två personer, utan någon tjänsteleverantör i kedjan, omfattas inte av denna skyldighet.

Är innehållet i de utbytta uppgifterna synligt på blockkedjan?

Nej. Uppgifter om avsändare och mottagare utbyts direkt mellan tjänsteleverantörerna, utanför blockkedjan, och är inte offentligt tillgängliga. Själva transaktionen förblir synlig på blockkedjan som vanligt, men identiteten på de inblandade parterna är det inte.